DCC2 : Purse et Oney répondent aux 10 questions des e-commerçants

1. Mon 3x est sans frais, donc je ne suis pas concerné ?

Julien Jonville (Purse) : C’est la première réaction que j’entends chez les e-commerçants. Leur paiement en 3 fois est gratuit pour le client, ils en déduisent que la DCC2 passe à côté d’eux. Vrai ou faux ?

Oney : Faux, et c’est le malentendu le plus répandu. La directive vise justement les crédits gratuits et les financements de moins de trois mois, que le texte de 2008 laissait de côté. À partir du 20 novembre, un paiement en 3 ou 4 fois sans frais est un crédit à la consommation. Le législateur a toutefois prévu un régime adapté à ces opérations courtes, plus léger que celui d’un prêt personnel.

2. Quelles solutions de financement basculent ?

Julien Jonville (Purse) : Nos enseignes orchestrent souvent plusieurs solutions en parallèle. Lesquelles changent de régime ?

Oney : Toutes celles qui restaient en dehors du crédit à la consommation y entrent : le fractionné, les crédits gratuits, les crédits de moins de 200 €. Le plafond du crédit à la consommation passe aussi de 75 000 à 100 000 €. Les financements plus longs, comme le 10x 12x, relevaient déjà du crédit à la consommation.

3. Qui porte la conformité : le financeur, le prestataire de paiement ou le e-commerçant ?

Julien Jonville (Purse) : C’est la question des directions juridiques. Chez Purse, nous connectons les enseignes à leurs partenaires de paiement et je constate que les rôles se mélangent vite dans les esprits. Qui est responsable de quoi ?

Oney : Le financeur est responsable de la conformité de son offre. Il évalue de la solvabilité, les informations du client, génère les contrats et ses mises en garde. Quand un e-commerçant propose une solution Oney, le financeur est Oney. Le e-commerçant, quant à lui, reste responsable de ce qui s’affiche sur son site : fiches produit, bannières, emails et conditions générales de vente.

4. À quoi ressemblera le tunnel de paiement le 20 novembre ?

Julien Jonville (Purse) : Nos clients ont passé des années à retirer des clics de leur checkout. Ils veulent savoir, écran par écran, ce qui va s’ajouter.

Oney : On suppose que le parcours se déroulera en quatre temps : une information précontractuelle (montant, échéancier, coût), une évaluation de la solvabilité, une mise en garde si le financement présente un risque pour le client, puis l’acceptation du contrat. Pour le fractionné court, la liste des informations à fournir est allégée. Tout l’enjeu de conception consiste à rendre ces étapes lisibles et sans friction.

5. Chaque client sera-t-il passé au FICP ? Faudra-t-il des justificatifs ?

Julien Jonville (Purse) : Les e-commerçants redoutent le scénario des pièces justificatives demandées pour un panier de 150 €. Que prévoit réellement le texte ?

Oney : L’évaluation de la solvabilité devient obligatoire pour tous les financements. La consultation du FICP, elle, reste facultative pour le fractionné de moins de trois mois sans frais ou à frais négligeables, et pour les crédits de moins de 200 €. Il s’agit de l’option retenue par la France.

6. Faut-il s’attendre à plus de refus et plus d’abandons de panier ?

Julien Jonville (Purse) : Parlons franchement de conversion. Le paiement fractionné pèse lourd sur les paniers élevés et chaque étape ajoutée au tunnel a un coût. Que répondez-vous aux e-commerçants inquiets ?

Oney : Un parcours plus encadré introduira de nouvelles étapes. Leur incidence dépendra de la qualité du parcours proposé par le financeur et de son intégration chez le e-commerçant. Chez Oney, ces exigences s’inscrivent dans des pratiques déjà pleinement intégrées à nos parcours de financement depuis de nombreuses années. Notre expérience de l’évaluation de la solvabilité et notre maîtrise des parcours de financement nous permettent d’aborder cette échéance avec un objectif clair : en limiter l’incidence sur l’acceptation et la conversion. Trois indicateurs seront suivis de près dès le 20 novembre : le taux d’acceptation, le taux d’abandon à l’étape de financement et la part des clients refusés qui finalisent leur achat avec un autre moyen de paiement.

7. Peut-on garder les bannières « Payez en 4x sans frais » ?

Julien Jonville (Purse) : Les équipes marketing m’interrogent sur leurs fiches produit, leurs emails et leurs campagnes. Qu’ont-elles encore le droit de dire ?

Oney : L’offre peut toujours être mise en avant, en appliquant les règles de la publicité pour le crédit. Trois réflexes à adopter :

• Intégrer la nouvelle mention d’avertissement,
• Retirer les messages qui annonce la facilité ou la rapidité d’obtention, ou qui suggèrent que le financement améliore la situation financière du client,
• Laisser le client choisir, le paiement fractionné ne doit jamais être présélectionné par défaut.

8. Le délai de rétractation passe-t-il à 30 jours ?

Julien Jonville (Purse) : Plusieurs e-commerçants ont lu que le délai de rétractation allait doubler. Ils s’inquiètent pour leurs stocks et leurs remboursements.

Oney : Le délai de rétractation sur le financement reste de 14 jours. Il s’allonge uniquement lorsque le financeur a manqué à ses obligations d’information, d’où l’importance d’un parcours irréprochable sur ce point. Pour autant se rétracter du financement et retourner un produit restent deux démarches distinctes.

9. Que deviennent les paiements en cours, à une semaine du Black Friday ?

Julien Jonville (Purse) : Le 20 novembre tombe un vendredi, sept jours avant le Black Friday. Les enseignes me demandent ce qui arrive aux échéanciers déjà lancés et si la bascule risque de perturber leur pic d’activité.

Oney : Les financements accordés avant le 20 novembre restent régis par l’ancien cadre jusqu’à leur dernière échéance. Les nouvelles règles s’appliquent aux opérations conclues à partir de cette date. Le calendrier impose donc de tester le nouveau parcours avant le pic : recette des modules, validation des messages, scénarios de refus.

10. En quoi la DCC2 renforce-t-elle la protection du client ?

Julien Jonville (Purse) : Quel message essentiel les e-commerçants doivent-ils retenir ?

Oney : La DCC2 renforce la protection du client en veillant à ce que le financement proposé soit adapté à sa capacité de remboursement. Cette évaluation permet de prévenir les situations financières difficiles et de favoriser un recours plus responsable au paiement fractionné. Pour les e-marchands, c’est aussi un moyen de renforcer la confiance de leurs clients et de construire une relation plus durable.